Een huis kopen is tegenwoordig een flinke uitdaging. De stijgende huizenprijzen en de krappe markt maken het voor starters lastig om zelfstandig een woning te bemachtigen. Gelukkig zijn er financiële mogelijkheden om toch die eerste stap te zetten, zoals met hulp van je ouders. Maar hoe zorg je ervoor dat alles fiscaal en juridisch goed geregeld is? In dit artikel lees je wat de mogelijkheden zijn wanneer jouw ouders bereid zijn om ja te zeggen tegen een eigen huis voor jou.
Waarom hulp van je ouders bij het kopen van een eigen huis?
Met de juiste financiële planning kunnen ouders helpen bij het financieren van een huis, waardoor je meer leenmogelijkheden hebt. Dit kan bijvoorbeeld via gezamenlijke eigendom, een lening binnen de familie of een schenking. Iedere optie heeft voordelen, maar brengt ook fiscale en juridische aandachtspunten met zich mee.
Wat zijn de mogelijkheden?
Samen met je ouders een huis kopen en samenwonen
Generatie wonen kan een slimme financiële en sociale keuze zijn. Met een gezinshypotheek kunnen meerdere personen gezamenlijk een woning financieren, waarbij alle inkomens meetellen. Dit verhoogt het leenbedrag en maakt de aankoop van een groter huis mogelijk. Wel is het belangrijk goede afspraken te maken over eigendom, belastingzaken en toekomstige veranderingen. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als iemand uit de gezamenlijke woning vertrekt?
Financiële hulp van ouders zonder samen te wonen
Wil je wel financiële steun van je ouders, maar liever apart wonen? Dan zijn er verschillende financiële constructies mogelijk:
- Familiehypotheek: Je kunt bij je ouders geld lenen in plaats van bij de bank. Je ouders zijn dan de kredietverstrekker. Wanneer er bepaalde voorwaarden wordt voldaan, is deze hypotheekvorm fiscaal vergelijkbaar met een hypotheek bij een bank. Zo moet de hypotheekrente wel marktconform zijn, dus vergelijkbaar met de rente die banken vragen. De hypotheekrente is dan aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
- Schenk leen overeenkomst; Vaak is een volledige familiehypotheek niet mogelijk maar wel in combinatie met ee reguliere hypotheek ; dan is het mogelijk dat ouders een lening verstrekken o.b.v. een zogenoemde leen- en schenkconstructie. Hoe werkt het?
- De lening; De ouders verstrekken het kind een lening voor een gedeelte van de aankoopsom van de woning. Het kind betaalt dan rente en aflossing voor deze lening.
- De schenking; Als de ouders de lasten van de lening jaarlijks schenken aan de kinderen, de zogenoemde leen- en schenkconstructie of het kasrondje, houden een aantal geldverstrekkers deze lasten buiten de inkomenstoets, zodat de kinderen maximaal bij de bank kunnen lenen.
- Schenking: Ouders kunnen jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken of een eenmalige hogere bijdrage doen. Dit kan helpen bij de aankoop van een huis zonder extra leningen. Belangrijk hierbij is om goed te kijken naar de voorwaarden van de verschillende schenkingsvormen en naar de eventuele verschuldigde schenkbelasting.
- Garantstelling: Als je inkomen nog niet toereikend is, kunnen ouders garant staan voor de hypotheek. Banken stellen hier strikte voorwaarden aan, dus het is belangrijk te berekenen of dit financieel haalbaar is op lange termijn. Meer kunnen lenen klinkt fijn, maar de hypotheeklasten moeten ook door jou alleen betaald kunnen worden.
- Overwaarde benutten: Heeft het ouderlijke huis een flinke overwaarde? Dan kan deze worden vrijgemaakt om financieel bij te dragen aan jouw woning. Let op dat dit invloed heeft op de maandelijkse lasten van je ouders.
- Tweede huis kopen en verhuren: Ouders kunnen investeren in een tweede huis en deze aan jou verhuren. Dit geeft woonruimte zonder dat je eigenaar bent, maar vereist wel een goed doordacht financieel en juridisch stappenplan.
Zeg ook ja tegen een financieel planner
Bij alle mogelijkheden zijn er weer verschillende juridische en fiscale vraagstukken waar goed naar gekeken moet worden. Denk bijvoorbeeld aan eigendomsverhoudingen, schenkbelasting en toekomstscenario’s. Er kunnen ook constructies gecombineerd worden, zoals een familiehypotheek en schenken waarbij er gekeken worden naar de fiscale voordelen van jou en je ouders.
Als financiële planner kunnen we dit voor jullie uitzoeken en helpen om een goede keuze te maken, zowel voor jou als voor je ouders. Zo voorkom je onaangename verrassingen en heb je een onbezorgd plan voor de toekomst.
Meer weten?
Hebben jij en je ouders vragen over hoe zij ‘ja’ kunnen zeggen op jouw eigen huis droom? Neem dan contact op en we kunnen met jullie meedenken, jullie vragen beantwoorden en jullie adviseren wat verstandig is in jullie situatie.